Il existe sur le marché une panoplie de solutions d’assurance vie répondant à des besoins précis. Bien qu’elles proposent chacune des avantages spécifiques, ces solutions peuvent comporter certains risques si les besoins de l’assuré n’ont pas été bien établis au départ, d’où l’importance d’obtenir les conseils d’un professionnel.
Des risques calculés
Au Québec, l’assureur est en droit de réduire ou d’annuler une police d’assurance vie individuelle selon certaines circonstances, dont :
– Le suicide de l’assuré dans les deux premières années;
– Des déclarations mensongères telles que l’utilisation du tabac;
– Des réponses incomplètes aux questions médicales.
Afin de vous permettre de faire un choix éclairé – et de vous épargner de mauvaises surprises! -, nous vous avons concocté un résumé des principaux risques reliés à chaque type de police d’assurance vie.
Temporaire 10 ans, 15 ans, 20 ans, etc. – Police à durée limitée
Bien qu’elle soit offerte à l’assuré, se prévaloir de la possibilité de renouveler cette police jusqu’à 80 ou 85 ans peut faire en sorte que la prime devienne 5 à 40 (!) fois plus élevée que celle d’origine. De plus, malgré le choix souvent limité, il est aussi possible de convertir cette police vers une protection permanente après la période initiale. Il est donc primordial de bien évaluer l’évolution de vos besoins dans le temps avant d’y souscrire.
Temporaire à 65 ans, 70 ans, 75 ans – Police à durée limitée
Encore là, il faut dès le départ évaluer l’évolution de vos besoins dans le temps pour savoir si cette police y répond. Si elle se termine avant le décès et que le besoin d’assurance s’étend au-delà de la période visée, il sera possible de convertir cette police vers une protection permanente. Il est toutefois à noter que, tout comme pour la police expliquée précédemment, le choix est souvent limité…
Temporaire à 100 ans – Police viagère
De son côté, cette police a l’avantage de vous protéger toute votre vie. De plus, quoique plus onéreuse, la prime demeure fixe et on n’en exige plus après l’âge de 100 ans. Mais attention : aucune valeur de rachat cumulée ne vous sera offerte si vous choisissez de mettre fin à la police et les primes payées seront perdues! Aussi, comme le capital assuré est fixe, sa valeur relative sur la période en question en serait grandement réduite.
Vie entière – Police viagère
À compter de 100 ans, aucune prime n’est exigée, mais plusieurs polices proposent des primes et un capital non garantis. Encore une fois, assurez-vous de bien en évaluer la portée : si elle est de nature participante, les valeurs de la police qui ne sont pas garanties dépendent des dividendes versés par l’assureur dans 10, 20, 40 ans!
Faits non négligeables : lors du décès, la valeur de rachat n’est pas ajoutée au capital et, tout comme pour la police abordée ci-dessus, puisque le capital assuré est fixe, sa valeur relative sur la période en question en serait grandement réduite.
Vie universelle – Police viagère
Cette police n’exige aucune prime à compter de 100 ans et ses coûts d’assurance sont établis en fonction d’une Temporaire 1 an – augmentant chaque année – ou d’une Temporaire 100 ans – fixe et garantie. S’ils sont établis selon une Temporaire 1 an renouvelable, il se peut que vous soyez incapable de verser les primes dans le futur; c’est pourquoi vous devez vous assurer que celles-ci sont établies en fonction d’une Temporaire 100 ans.
Côté placements, cette police peut être grandement affectée lors d’une correction boursière, et ce, même en respectant les primes minimales exigées. Les frais de gestion généralement élevés (3 % et plus) par les assureurs sont aussi à considérer, ceux-ci réduisant le rendement. Un scénario d’un rendement annuel à 3 % ou moins permettant de bien évaluer le risque, vos projections se doivent donc d’être plus réalistes qu’optimistes ????
Assurance vie hypothécaire via une institution financière – Police à durée limitée
Doté de très peu de flexibilité, ce type de police ne peut être conservé pour d’autres besoins; votre assurabilité pourrait d’ailleurs être remise en question lors du renouvellement de l’hypothèque. Ses primes sont souvent fixes pour le terme choisi et le capital assuré est décroissant, puisque lié à la valeur de l’hypothèque. S’il y a décès, un montant équivalent à celle-ci est versé à l’institution financière.
Un pari risqué
La vie étant ce qu’elle est, il est impossible d’éliminer tous les risques; mais comme le choix d’une police d’assurance vie est une transaction financière importante et que la sécurité de vos proches en dépend, vous vous devez d’être exigeant afin de les réduire au maximum.
Contactez sans tarder un membre de l’équipe LOKAL. Celui-ci se fera un plaisir d’analyser vos besoins financiers et de vous guider vers une police d’assurance qui saura y répondre.